ACN
La Comissió Nacional dels Mercats i la Competència(CNMC) considera que la reforma de la normativa de retirada d’efectiu en caixer automàtics afavoreix les entitats amb grans xarxes en detriment dels bancs més petits. Segons un informe que el supervisor ha publicat aquest dimarts, les entitats amb una xarxa més estesa “tindrien llibertat per cobrar per l’ús dels caixers a tercers en lloc de dependre dels acords multilaterals”, com els que han existit fins a la darrera reforma de la normativa. D’altra banda, la CNMC afirma que “no hi ha constància que s’hagi produït un increment de comissions als consumidors”, però que aquesta conclusió encara és revisable a causa de “l’escàs temps transcorregut” des de l’inici de la reforma.
La retirada d’efectiu representa el 74% de les operacions que es realitzen en els caixers. Al març de 2015 es va produir un canvi en l’operativa de les xarxes de caixers. Es va passar d’un sistema multilateral en el qual les entitats acordaven compartir la seva xarxa de caixers a canvi d’una taxa prèviament pactada entre ells, a un altre en què cada entitat o grup d’entitats cobra a la resta una comissió que unilateralment decideix per l’ús de la seva xarxa.
Davant els canvis que s’estaven produint en el mercat, el Reial decret llei 11/2015 va prohibir exigir una comissió directa a l’usuari (que hauria d’assumir el banc emissor) i evitar la doble comissió, limitant a l’entitat emissora el que pot cobrar als seus clients. Tot això ha transformat les relacions entre les entitats propietàries de la xarxa de caixers i les entitats emissores de targetes. Tal com s’explica en l’informe, el nou model podria afavorir a les entitats amb grans xarxes que tindrien llibertat per cobrar per l’ús de les mateixes a tercers en lloc de dependre dels esmentats acords multilaterals.
De fet, la taxa cobrada a terceres entitats per ús de caixers propis s’ha triplicat en el cas dels grans bancs (entre 1,80 i 2 euros, davant 0,65 euros en el model previ). No obstant això, és aviat per avaluar l’efecte sobre els usuaris, atès que és d’esperar que la signatura d’aliances entre entitats amb menors xarxes i l’ús de xarxes pròpies, neutralitzi aquests efectes.
Per contra, a les entitats de petita o mitjana grandària o amb una xarxa reduïda de caixers, el canvi els ha resultat menys avantatjós, atès que no poden oferir el servei en les mateixes condicions que abans i es veuen obligades a buscar socis per completar la seva xarxa per prestar servei als seus clients o desplegar o ampliar les seves pròpies xarxes. En la situació actual, la dimensió reduïda o manca de xarxa dificultaria l’entrada o expansió de nous operadors en el mercat, segons l’informe.
Quant a l’impacte del canvi sobre els usuaris finals, no està clar. Depèn d’un conjunt de variables (preferències a l’hora retirar efectiu en caixers, política de les emissores cap als seus clients, localització geogràfica de les xarxes i clients, etc.) que no han pogut analitzar en aquest informe per l’escàs temps transcorregut des de la entrada en vigor del nou model.
En principi, si es confirma el replegament dels usuaris a la xarxa del seu propi banc, que és gratuïta, la nova situació no els suposaria un increment dels seus costos; però si aquesta xarxa és reduïda podrien veure obligats, abans o després, a recórrer a les xarxes d’altres entitats, amb la possible repercussió de la comissió de la adquirent per part de l’emissora.
Pel que fa a les obligacions d’informació que afecten les entitats entre si (adquirent-emissora) i a aquestes amb els usuaris, la CNMC adverteix que s’està reduint la transparència. Per aquesta raó, recomana que s’exigeixi a les entitats titulars de caixers que en el cas d’establir unilateralment les comissions, les comuniquin a les entitats emissores amb suficient antelació perquè puguin informar amb temps als seus clients; i que se’ls obligui a mantenir les comissions sense canvis durant el període de preavís. Així mateix, s’ha detectat que no totes les entitats emissores, tot i les normes que els obliguen, comuniquen als seus usuaris els canvis en la seva política de comissions.
